La majorité des banques exige des contreparties avant d’accorder un crédit immobilier à un non-résident ou un expatrié compte tenu de l’incertitude qui règne sur son identité de et son pays de résidence, susceptible d’avoir une influence dans l’obtention d’un crédit immobilier. Elles ne pratiquent donc pas les mêmes actions pour les résidents que pour les expatriés et non-résidents.
En effet, les documents qui constituent le dossier d’un non-résident ne sont pas nécessairement les mêmes que pour les résidents. Le dossier d’un expatrié ou d’un non-résident est plus risqué par rapport à celui d’un résident en raison de la distance, d’ailleurs le prêt immobilier est peu rentable pour les banques, ce qui explique leurs hésitations.
De plus, les banques qui acceptent de financer une personne sont soumises à un risque de litige. L’expatrié ou le non-résident n’est pas forcément joignable durant la journée, à cause du décalage horaire, le contact avec les banques est donc difficile.Pour toutes ces raisons, la banque pourra vous demander un déplacement en France pour vous rencontrer et vérifier l’authenticité des pièces d’identité fournies.
En raison du statut fiscal, les banques sont plus réticentes à accorder un crédit immobilier aux expatriés et non-résidents, elles n’y voient pas forcément un avantage. En effet, la majorité des expatriés et non-résidents est dans l’impossibilité de domicilier leur salaire dans une banque française, hors contrat d’expatriation. D’où l’intérêt des contreparties dédiées à cette clientèle afin d’octroyer un prêt immobilier mais également de créer un lien afin de mieux la connaître. Les banques peuvent réclamer en contrepartie la domiciliation des revenus locatifs, d’une partie des salaires perçus en France et bien d’autres.
Pour ce faire, cela implique nécessairement l’ouverture d’un compte en France qui n’est pas facilement réalisable en tant qu’expatrié ou non-résident. En effet, les banques sont régies par plusieurs autorités bancaires et financières tels que l’AMF et l’ACPR qui imposent des contrôles et des procédures à suivre contre la lutte anti-blanchiment par exemple. Ces procédures sont donc plus lourdes pour les non-résidents et expatriés. Il y a donc de grandes chances que le traitement de leurs dossiers prenne plus de temps contrairement à celui d’un résident.
Les banques peuvent également demander des contreparties pour des raisons commerciales, les banquiers cherchent à promouvoir les produits qu’ils proposent. Par conséquent, l’ouverture d’un compte suppose des contreparties en échange d’un octroi de prêt, il peut s’agir d’un placement épargne dans les livres de la banque ou alors d’une souscription à une assurance habitation par exemple. Ainsi, si le client veut uniquement ouvrir un compte, il risque de faire face à un refus, les ouvertures de comptes bancaires ne sont pas les plus grandes sources de revenus des banques. Les banques peuvent être amenées à gérer une partie de l’épargne de l’expatrié.
En conclusion, les contreparties ont pour objectif de couvrir le risque de défaut auquel s’exposent les banques lorsqu’elles accordent un crédit à un expatrié ou non-résident qui peut subir une dégradation de sa situation financière et donc avoir des difficultés pour rembourser son prêt. C’est pour cela que les banques traditionnelles imposent toujours le déplacement après acceptation de la demande de prêt, afin qu’elle puisse voir le client avant de pouvoir éditer les offres de prêt.